65歳以上の方にとって、生命保険は本当に必要なのでしょうか。
葬儀代の心配や相続税対策、介護費用、配偶者の生活費など、不安が尽きませんよね。
結論から言うと、65歳以上でも生命保険に加入しておくのがベストです。
この記事では、生命保険に加入するべき4つの理由について、わかりやすく解説しています。
この記事を読むことで、老後の生活をより安心して過ごせるようになるでしょう。
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65歳以上が生命保険に加入するべき理由
高齢者の多くが、老後の備えとして生命保険に注目しています。
65歳以上が生命保険に加入するべき4つの理由をご紹介します。
理由①：葬儀代をカバーするため
高齢になるほど葬儀代が必要になることから、生命保険に入る人が増えています。
一般的な葬儀代は200万円前後と言われていますが、実際にはもっと高額になることもあります。
高齢者が亡くなった際、残された家族に大きな負担をかけてしまうこともあります。
生命保険では死亡保険金があり、葬儀代など最低限の費用を補えます。
お金に余裕があれば問題ありませんが、そうでない人は生命保険に入っておくと安心できますよ。
理由②：相続税対策として有効だから
相続税は早めの対策が必要な人が多いので、生命保険を利用する人も増えています。
相続税は高額になる可能性が高く、資産を持つ高齢者は少しずつ対策を立てていく必要があります。
相続税は非課税枠を超えると最高55%の税率になるので、注意が必要です。
生命保険の死亡保険金は相続税の課税対象から除外できるので、効果的な手段です。
相続対策のひとつとして、生命保険に加入しておくのがおすすめです。
理由③：介護費用を補えるから
介護が必要になった時の費用をカバーするために、生命保険に入る人も多くいます。
公的な介護保険制度はありますが、自己負担分が高額になる可能性があるのです。
介護施設の入所費用は月20万円以上かかることもあり、大きな負担になります。
生命保険なら介護年金や介護収入保障金を受け取れるので、介護費用をまかなえます。
持病がある方は特に、介護リスクが高いので生命保険は検討する価値がありますね。
理由④：配偶者の生活費を確保できるから
最期は妻(夫)に残る資産が心配だという人も多く、生命保険に入る高齢者が増えています。
配偶者を残して先に逝ってしまった場合、生活費を確保するのは難しいことがあります。
生命保険の死亡保険金があれば、残された配偶者の生活費の心配がなくなります。
特に男性の方が先に亡くなる確率が高いため、夫が生命保険に入る傾向にあります。
家族に迷惑をかけたくない一心で、生命保険に入る高齢者が増えているのです。
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65歳以上の生命保険の選び方4ステップ
65歳以上の方が生命保険を選ぶ際のポイントがいくつかあります。
適切な生命保険を選ぶには、しっかりとした手順を踏む必要があります。
ステップ①：保険の目的を明確にする
まずは、生命保険に加入する目的を明確にすることが大切です。
加入目的があいまいだと、適切な保険を選べないからです。
加入目的が「万が一の備え」だけでは、あいまいすぎて保険選びが難しくなります。
目的を「葬式代の準備」や「介護費用の確保」など、具体化することをおすすめします。
ステップ②：必要な保障額を計算する
次に、目的に応じた適切な保障額を計算する必要があります。
目的達成に必要な金額を把握しないと、過不足のある保険を選んでしまいます。
例えば介護施設に入所する場合、月20万円の費用がかかるとすれば、10年分で2400万円の保障が必要です。
このように、しっかりと金額を計算しないと適切な保険を選べません。
計算するのは難しい、面倒くさい、という場合は、保険の専門家に相談するのが良いでしょう。
ステップ③：保険商品の比較をする
目的と保障額が決まれば、次は実際の保険商品を比較する作業が必要です。
保険会社や商品によって、保障内容や保険料が大きく異なるからです。
比較する際は、保障内容や保険期間、保険料といった項目を確認しましょう。
自分のニーズにあった優れた商品を選ぶためには、複数の保険を比較検討する必要があります。
インターネットで一定の情報は集められますが、細かい違いは専門家に聞く必要があります。
ステップ④：専門家に相談する
最後に保険の専門家に相談して、最終的な判断をすることが賢明です。
専門家でないと、分からない細かい点も多いでしょう。
保険の内容は複雑で、自分一人で全て理解するのは難しいものです。
そのため保険の専門家に相談して、アドバイスをもらうことが大切になります。
専門家に質問しながら、最終的に自分に合った保険を選ぶのが賢い方法です。
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65歳以上が生命保険に加入する際の注意点
65歳以上の方が生命保険に加入する際は、いくつかの注意点があります。
高齢者の生命保険加入は若年層とは事情が異なるため、気をつける点が多数あります。
注意点①：保険料が高くなることを理解する
高齢になるほど保険料が高くなることを理解する必要があります。
保険会社は高齢者ほど死亡リスクが高いと見なすため、保険料が上がるのです。
65歳で新規加入すると、年齢による割増がかかり保険料が高額になります。
例えば死亡保険金1000万円の場合、30代なら年間2万円程度ですが、60代だと10万円以上になるでしょう。
収入が減る高齢期に高額の保険料は大きな負担となるので、予め理解が必要です。
注意点②：必要な保障額を設定する
加入目的に応じて、必要な最低限の保障額を見極める必要があります。
過剰な保障では保険料の無駄に、過小な保障では目的が達成できません。
例えば相続対策と介護費用の両立を考える場合は、相続税額と介護費用の合計額が保障額の目安になります。
専門家に相談しながら、無理のない保障額を決めることが大切です。
保障額が多すぎても少なすぎても意味がないので、バランスの取れた設計が求められます。
注意点③：公的保障とのバランスを考える
公的年金や介護保険など、既に受けられる公的保障とのバランスを考えましょう。
公的保障と重複すると保険料の無駄になる可能性があるためです。
例えば介護が必要になった時、公的介護保険から一定の給付が受けられます。
したがって生命保険の介護年金は、公的給付を超える分を補填する保障を選べばよいのです。
重複した保障は無駄が多いため、公的保障とのバランスが大切になります。
注意点④：持病や既往歴に注意する
告知の際は持病や既往歴を正直に申告する必要があります。
事実と異なると保険金が支払われない可能性があるため、注意が必要です。
加入時に病気を隠していると「告知義務違反」となり、保険金が支払われないリスクがあります。
高齢者ほど病気のリスクが高いため、正直に申告することが重要となります。
告知書への正確な記入と、持病の有無の確認が必要です。
注意点⑤：加入年齢制限を確認する
生命保険には加入年齢制限があり、高年齢で新規加入は難しい場合があります。
加入年齢を超えていると、契約自体ができない可能性があるのです。
多くの保険会社で80歳が上限年齢となっており、85歳以上の高齢者は新規加入が難しくなります。
また会社によって年齢制限が異なるため、複数社を比較する必要があります。
年齢制限に気付かずに検討を進めると、結局加入できないというケースもあり得ます。
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まとめ：65歳以上の生命保険は必要か？
この記事では、65歳以上の方が生命保険に加入するべき理由について解説しました。
葬儀代のカバーや相続税対策、配偶者の生活費の確保といった具体的なメリットを紹介しました。
また適切な保険を選ぶための手順や、加入時の注意点についても触れました。
生命保険は老後の生活を安心して過ごすために、重要な役割を果たします。
この記事を参考に、自分に合った生命保険を選び、安心できる老後の備えを整えてみてください。
まずは専門家に相談し、最適なプランを見つける第一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか？
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